Социально-экономические проблемы потребительского кредитования в России.

Социально-экономические проблемы потребительского кредитования в России.

Тип работы: 
Диплом
Предмет: Банковское дело
Год выполнения: 
2011
Объем: 
58
Цена: 
4 000руб.
№ работы: 1033

Введение…………………………………………………………………………...4
Глава 1. Теоретические основы потребительского кредитования……………..8
1.1. Понятие и сущность потребительского кредита…………………………...8
1.2. Виды потребительских кредитов. Место и роль потребительских кредитов в составе и структуре активов банка………………………………..15
1.3. Влияние потребительского кредита на развитие экономики страны……17
Глава 2. Анализ программ потребительского кредитования…………………20
2.1. Механизм кредитования банком физических лиц и виды потребительского кредита представляемые Банком…………………………..20
2.2. Риски кредитования физических лиц и способы их снижения…………..25
2.3. Оценка кредитоспособности как фактор снижения кредитного риска….29
Глава 3. Социально-экономические проблемы потребительского кредитования и направления их решения……………………………………...38
3.1. Анализ рынка потребительского кредитования физических лиц в России…………………………………………………………………………….38
3.2. Государственное управление процессами кредитования физических лиц………………………………………………………………………………...43
Заключение……………………………………………………………………….62
Список использованной литературы…………………………………………...65

Актуальность темы работы обусловлена тем, что кредитные организации стали проявлять более осторожную политику при кредитовании физических лиц и реального бизнеса. В середине сентября 2010 были снижены операции кредитования – «накапливали ликвидность» на случай непредвиденного поведения клиентов банков – как физических, так и юридических лиц. Но происходящие события не остановили естественный процесс. Банковский сектор продолжает свою деятельность, ведь кредитование – основной вид получения банковских доходов.

В России безналичные кредиты стали особенно популярными в последнее десятилетие. Столь стремительный рост объяснялся введением в рынок потребительских кредитов в широком смысле этого слова. Однако финансовый кризис и в этой сфере внес свои коррективы. С начала 2009 года кредитование физических лиц для банка стало не столь выгодным, что и объясняет тенденцию снижения займа денежных средств в этом секторе. 

Среди основных причин, которые послужили спаду объемов, прежде всего, выделяется ухудшение платежеспособности населения. Если я сегодня возьму кредит, то не могу гарантировать его полное погашение. Почему? Да потому, что на фоне стремительного роста розничных цен, повсеместного сокращения рабочих мест, ну а если не сокращения, то уменьшения заработной платы, трудно спрогнозировать свой уровень дохода через месяц, полгода, год. Да еще сама система кредитования теперь предусматривает ряд «заградительных мер». 

Чтобы увеличить собственную безопасность во многих банках кредитование физических лиц предусматривает минимальный порог первоначального взноса и повышение годовой процентной ставки. Также пересмотрены правила оценки платежеспособности физического лица. Предоставление официального подтверждения уровня доходов стало обязательным в оформлении документов кредитования физического лица. Некоторые виды кредитования (ипотека, автокредитование) рассчитаны исключительно на идеального заемщика. Не стоит радоваться и тем, кто успел оформить долгосрочные кредиты на более выгодных условиях. Многие банки для ускорения возврата денежных средств пересматривают подписанные ранее условия договора. Например, при ипотечном кредите, мотивируя снижением залоговой стоимости жилья, банк требует от заемщика погасить треть одолженной суммы. Или счастливый обладатель автомобиля, взятого под валютный автокредит, помимо повышенной процентной ставки должен еще умудриться перекрыть разницу выросшего курса доллара или евро.

Целью дипломной работы является исследование теоретических аспектов потребительского кредита, анализ рынка потребительских кредитов и кредитной политики банка при кредитовании физических лиц на примере банка «ВТБ-24», ................................

В процессе написания дипломной работы были выполнены следующие задачи: 1) теоретические основы кредитования физических лиц; 2) анализ деятельности коммерческого банка на рынке кредитования физических лиц на примере банка «ВТБ-24». 3) анализ рынка кредитов физическим лицам РФ.
В дипломной работе проанализировано влияние мирового кризиса на кредитную деятельность банков России. Влияние мирового кризиса проявилось в следующем. На современном этапе развитие кредитно-банковской системы в России происходит медленно. Одной из важных проблем, например в кредитно-банковской системе является роль кредита, которая реализуется далеко не полностью. Активному участию кредита в регулировании отраслевых пропорций препятствует недостаточность развития рыночных начал в экономике. В частности, только начинает формироваться рынок ссудных капиталов, незакончено формирование кредитной системы, адекватной рыночным отношениям, незавершен процесс демонополизации и децентрализации экономики. Деятельность коммерческих банков по кредитованию физических лиц еще не полностью соответствует принципам экономики. Регулирующее воздействие кредита на воспроизводственные пропорции осложняется также кризисом производства и развитием инфляционных процессов. В этих условиях кредитное перераспределение приводит к переливу ссудных капиталов из сферы производства в сферу обращения, способствуя тем самым нарушению макроэкономической сбалансированности.
В связи с негативными факторами, влияющими на кредитную деятельность банков, были предложены следующие мероприятия по предупреждению и оценке неплатежеспособных заемщиков:
1. Всегда помнить о цели разработки подобных планов - максимизации шансов банка получить полное возмещение своих средств.
2. Крайне важными являются быстрое выявление и объявление о возникновении любых проблем, связанных с кредитом; обычно задержка только ухудшает ситуацию.
3. Отделить ответственность по разработке подобных планов от функции кредитования для того, чтобы избежать возможных столкновений интересов у конкретного кредитного инспектора.
4. Кредитные инспектора должны как можно быстрее обсудить с проблемным заемщиком возможные варианты решения проблемы, особенно в части сокращения расходов, увеличения потока наличности и улучшения контроля со стороны менеджеров. Данная встреча должна предваряться анализом проблемы и возможных причин ее возникновения, а также выявлением особых проблем (в том числе наличия других кредиторов). После определения степени риска для банка и наличия всех необходимых документов (особенно претензий на залог, предоставленный клиентом, отличных от претензий со стороны банка) должен быть разработан предварительный план действий.
5. Оценить, какой суммой средств нужно располагать для взыскания проблемного кредита (в том числе оценить продажную цену активов и размеры депозитов).
6. Сотрудники, занимающиеся возвратом кредитов, должны изучить налоговые декларации и судебные иски для того, чтобы выяснить, имеет ли заемщик другие неоплаченные долговые обязательства.
7. Сотрудники банка должны оценить качество, компетентность и честность руководства фирмы-заемщика и посетить заемщика для того, чтобы на месте оценить его имущество и деятельность.
8. Нужно рассмотреть все разумные альтернативы для погашения проблемного кредита, в том числе заключение нового, временного соглашения, если возникшие проблемы являются по своей природе краткосрочными, либо разработать способы увеличения потока наличности клиента (например, снижение расходов или выход на новые рынки) или вливания нового капитала в предпринимательскую фирму. Другие возможности предполагают поиск дополнительного обеспечения, наличие второй подписи или гарантий, реорганизацию, слияние или ликвидацию фирмы, заполнение заявления о банкротстве.
В заключении хотелось бы отметить, что кредитно-банковская система государства требует реконструкции. Совокупность негативных факторов (низкая капитализация, высокий удельный вес сомнительных к погашению кредитов, отсутствие финансовых инструментов, защищающих банковские активы от обесценения, высокая концентрация капиталов в государственных банках) представляет собой серьезные проблемы для банковского сектора, требует его кардинального оздоровления в общем, контексте экономических реформ. Единственный выход - подготовить законодательную базу для коренных рыночных реформ в денежно-кредитной и банковской системах страны, согласованных с аналогичным законодательством в реальном секторе экономики. Прежде всего, необходимо законодательно запретить использование денежно-кредитной эмиссии для финансирования бюджетного дефицита, а также любых государственных и иных проектов и установить зависимость эмиссии от роста ВВП и скорости оборота денежной единицы.

Социально-экономические проблемы потребительского кредитования в России.
+7

Вертикальные вкладки