Организация кредитного процесса в коммерческом банке.

Организация кредитного процесса в коммерческом банке.

Тип работы: 
Диплом
Предмет: Банковское дело
Год выполнения: 
2011
Объем: 
122
Цена: 
6 000руб.
№ работы: 909

Введение 3
Глава 1.Теоретическое и организационно-правовые основы кредитного процесса 6
1.1. Сущность кредитного процесса, его роль и место в банковском бизнесе. Принципы организации кредитного процесса 6
1.2. Основные элементы банковского кредитования и их характеристика 13
1.3. Организационно-правовые основы процесса кредитования 24
Глава 2. Анализ практики организации кредитного процесса в коммерческом банке 33
2.1. Разработка кредитной политики 33
2.2.Работа банка на стадии принятия решения о кредитовании 47
2.3. Мониторинг выданных кредитов 59
2.4. Работа с проблемными кредитами 69
Глава 3. Проблемы и пути совершенствования кредитного процесса 76
3.1. Проблемы реализации Федерального закона «О кредитных историях» и его роль в совершенствовании кредитного процесса 76
3.2.Перспективы совершенствования эффективности кредитного процесса на основе адаптации зарубежного опыта 85
Заключение 92
Список используемой литературы 96
Приложения 102

Развитие потребительского кредитования является одним из приоритетных направлений развития банковского сектора Российской Федерации.

При этом сектор потребительского кредитования в последнее время занимает все более заметное место среди услуг, предоставляемых банками населению. Уже сейчас между банками развернулась жесткая конкурентная борьба, населению предлагаются различные кредитные продукты.

Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса. В тоже время кредитная деятельность - один из важнейших, образующих само понятие банка признаков. В современных условиях экономической ситуации в России, банковское кредитование является одним из основных источников прибыли коммерческих банков. Все это говорит об исключительной важности налаживания четких и эффективных механизмов кредитного процесса, как для самих банков, так и для экономики в целом. Между тем такие механизмы в большинстве отечественных банков в настоящий момент развиты достаточно слабо. Создание и организация слаженной работы указанных механизмов кредитного процесса, можно рассматривать как одну из важнейших задач, стоящих перед всей банковской системой России. Именно поэтому тема моей дипломной работы является актуальной в наше время, что связано главным образом с тем, что уровень организации кредитного процесса - едва ли не лучший показатель всей работы банка и качества его управления. 

Цель дипломной работы заключается в проведении теоретических и аналитических исследований организации кредитного процесса и его влияния на деятельность коммерческого банка. Исходя из цели дипломной работы, следует поставить следующие задачи:

• Исследование теоретических основ кредитного процесса

• Исследование организационно-правовых основ кредитного процесса

• Анализ организации кредитного процесса в коммерческом банке на примере ЗАО «Русский стандарт»

• Анализ кредитной политики коммерческого банка

• Анализ работы коммерческого банка на стадии принятии решения о кредитовании

• Анализ проблем и путей совершенствования кредитного процесса 

Объектом исследования являются экономические отношения, возникающие между коммерческим банком и другими субъектами хозяйственной деятельности по поводу предоставления в ссуду денежных средств. Предметом исследования являются кредитный процесс и ЗАО «Русский Стандарт», организующий этот процесс.

Методологическая основа исследования состояла в применении метода диалектики как общенаучного метода познания, а также ряда частнонаучных методов: исторического, технико-юридического, логического, системного анализа в их различном сочетании. Теоретической и методологической базой исследования являются труды отечественных и зарубежных ученых по проблемам кредитной деятельности и организации кредитного процесса. Информационной базой работы являются законодательные, правовые и нормативные документы, материалы периодической печати, оценки и статистические данные коммерческих банков, других российских и международных организаций.

Дипломная работа состоит из введения, трех глав, заключения и библиографического списка.

В первой главе рассматриваются теоретические и организационно правовые основы кредитного процесса, сущность кредитного процесса, его роль и место в банковском бизнесе, а также принципы организации кредитного процесс, проводиться исследование и исследование основных элементов банковского кредитования, а также рассматриваются организационно-правовые основы процесса кредитования.

Вторая глава посвящена анализу практики организации кредитного процесса в коммерческом банке ЗАО «Русский стандарт» в том числе кредитная политика банка, работа банка на стадии принятия решения о кредитовании, мониторинг выданных кредитов и работа с проблемными кредитами.

Третья глава посвящена проблемам и путям совершенствования кредитного процесса, в частности проблемам реализации Федерального закона «О кредитных историях» и его роли в совершенствовании кредитного процесса, а также перспективам совершенствования эффективности кредитного процесса на основе адаптации зарубежного опыта.

В ходе выполнения дипломного проекта были решены следующие задачи:
• Исследованы теоретические основы кредитного процесса
• Исследованы организационно-правовые основы кредитного процесса
• Проанализирована организация кредитного процесса в коммерческом банке на примере ЗАО «Русский стандарт»
• Проанализирована кредитная политика коммерческого банка
• Проанализирована работа коммерческого банка на стадии принятии решения о кредитовании
• Проанализирована проблема и пути совершенствования кредитного процесса
Таким образом, можно говорить о достижении цели дипломного проекта.
По результатам дипломного проекта были сделаны следующие выводы. • Основой возникновения и развития кредитных отношений между коммерческими банками и их клиентами в связи с движением кредита является кредитный процесс, обуславливающий круговорот ссудного капитала коммерческого банка в целом и жизненный цикл каждой отдельной банковской ссуды в частности.
Кредитный процесс - это приемы и способы реализации кредитных отношений, расположенных в определенной последовательности и принятые конкретным банком. Через процесс краткосрочного и долгосрочного кредитования происходит функция перераспределения денежных средств в финансовой системе страны.
Исследуя сущность кредитного процесса, следует отметить что, целостность и достоверность кредитного процесса зависят от объективных кредитных решений, которые обеспечивают приемлемый уровень риска по отношению к предполагаемому доходу.
содержание кредитного процесса банка составляет деятельность, присущая процессу непосредственного осуществления кредитных операций, а также деятельность, направленная на обеспечение организации выполнения этих операций наиболее эффективным образом.
Фундаментальные элементы системы кредитования Система кредитования состоит из трех фундаментальных элементов Совокупность трех фундаментальных элементов (субъекта, объекта и обеспечение кредита) действует только как система. В России за последние годы был принят ряд базовых законов, сформировавших основу правового регулирования кредитно-банковской деятельности.
Кредитная политика - это стратегия и тактика банка в области кредитных операций. Кредитная политика коммерческого банка представляет собой систему денежно-кредитных мероприятий, проводимых банком для достижения определенных финансовых результатов и является одним из элементов банковской политики.
Сущность кредитной политики банка состоит в обеспечении безопасности, надежности и прибыльности кредитных операций, то есть в умении свести к минимуму кредитный риск. Таким образом, кредитная политика - это определение того уровня риска, который может взять на себя банк.
Процесс кредитования населения укрупнено включает в себя следующие этапы:
переговоры кредитного работника с потенциальным клиентом, согласование условий договора и принятие решения о выдаче ссуды;
подписание договора кредитования и выдача кредита;
погашение долга заёмщиком и уплата процентов за пользование ссудой;
при обращении клиента в банк за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита.
Проверка клиентов, как правило, организована силами трех подразделений: кредитного, юридического и безопасности. При этом каждое должно отвечать за решение строго определенных вопросов, отнесенных к их компетенции.
Кредитный договор считается заключенным при выполнении двух условий:
соблюдение его формы
достижение соглашения по всем его существенным условиям
о предмете договора
условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные
условия, необходимые для договоров данного вида (например, место исполнения договора)
условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В течение срока действия кредитного договора кредитующее подразделение контролирует исполнение заемщиком условий договора; осуществляет проверку (не реже 1 раза в год) наличия и сохранности предмета залога по кредитному договору, а также своевременную переоценку обеспечения; осуществляет мониторинг и оценку кредитного риска ссудной задолженности с целью ее классификации осуществляет контроль за финансовым состоянием поручителя – юридического лица; вносит данные об изменении условий кредитования в систему; принимает своевременные меры к погашению проблемной и просроченной задолженности в соответствии с требованиями; ведет кредитное дело и по факту закрытия кредитного договора передает его в архив.
говорить о каких-либо результатах действия закона о кредитных историях: в нем содержатся правовые нормы, способствующие будущему экономическому развитию. Да и в будущем оценить позитивное (либо негативное) влияние именно этого фактора на доступность и дешевизну кредитов будет сложно. Существенная роль федерального закона «О кредитных историях» для банков заключается главным образом в возможности дополнительной проверки благонадежности потенциального заемщика.
В настоящее время существует два принципиально различных варианта организации банковской деятельности:
• классический банк, который имеет свои офисы и операционные залы и предоставляет клиентам возможность управлять своими счетами посредством Интернет;
• виртуальный банк, который осуществляет свою деятельность только во всемирной компьютерной сети
Виртуальный банк (virtual bank) – это банк, работающий с клиентами исключительно через Интернет, и в отличие от традиционных банков не располагающий филиальной сетью. В случае виртуального банка клиент полностью лишен возможности контакта с его фронт-офисом. Банк привлекает и обслуживает клиентов исключительно через Сеть. Как правило, банки предпочитают сочетание виртуальных и классических технологий.
От виртуального банка следует отличать интернет-банк (Internet bank), то есть банк, предоставляющий услуги интернет-банкинга. Интернет банком может являться как традиционный банк, обслуживающий клиентов, в том числе и через Интернет, так и виртуальный банк.
В настоящий момент в России отсутствуют виртуальные банки как класс, однако с учетом общей тенденции развития сети интернет следует спрогнозировать переход ведущих банков страны к интернет системе обслуживания, с последующим полным переходом в веб пространство.

Организация кредитного процесса в коммерческом банке.
+7

Вертикальные вкладки